香港銀行戶口因 USDT 入帳被審查，該怎麼辦

錢到帳兩個星期之後，信來了：請於十四天內說明資金來源。你手上有的是一段 Telegram 對話、一個交易哈希，以及一個在別的時區、不會很快回覆你的客戶。這篇文章要講的是：銀行合規部門真正在問甚麼，以及怎樣在被問之前就把答案準備好。

為甚麼香港的銀行會在加密貨幣入帳後凍結戶口

無論你用的是滙豐、星展、恒生，還是某一間虛擬銀行，這個戶口受的都是同一套《打擊洗錢條例》下的義務。銀行必須了解客戶交易的性質與目的。這項義務不會因為「知道有錢進來了」而滿足，它要求銀行知道這筆錢是為甚麼、從哪裡來。

與加密貨幣相關的入帳之所以觸發覆核，理由很機械：法幣那一段的交易對手通常是 OTC 交易商或交易所，而不是你的客戶。從銀行的角度看，付款方與你的業務之間沒有任何可見的商業關係——沒有發票、沒有合約、沒有一批對得上的貨。表面上，它和「第三方付款」無從區分，而那正是一種公認的洗錢模式，也正是這道覆核程序存在的目的。

戶口被凍結，很少是因為那筆錢有問題，而是因為在限期之內沒有人解釋得清楚。香港的虛擬資產監管制度仍在收緊，並預期會有進一步修訂，實際效果是：舉證的責任正不斷往戶口持有人這一邊移。

區塊鏈瀏覽器截圖，與銀行接受的證據，差在哪裡

大部分賣家收到第一封信時，回覆的是一張區塊鏈瀏覽器的截圖。這是最常見的失誤，而它失敗的原因值得弄清楚：瀏覽器回答的，是銀行沒有問的那個問題。

哈希是一項關於區塊鏈的事實。合規部門問的，是一個關於你公司的問題。這兩者之間的落差就是問題的全部，也解釋了為甚麼一份整理妥當的文件可以結案，而一張截圖只會令事情升級。

清單：通過銀行合規問話所需的五份文件

在交易當下就備妥的話，這五份文件會按照合規人員閱讀的順序，逐一回答上面那些問題。事後才補的話，同樣五份要花上好幾天，而且一看就知道是事後補的。

1. 1商業發票。交易雙方、貨品、貿易條款、數量，以及法幣金額。這是證明「確實有一宗貿易」的基礎。
2. 2銷售合約，並在條款中寫明結算幣種與公鏈。一份對加密貨幣結算隻字不提的合約，只會引來你正想避開的追問。
3. 3付款錢包的資金來源審查報告，時間戳早於轉帳，載明你做過哪些查核、結果如何。
4. 4鏈上結算憑證：交易哈希、區塊、確認數、雙方地址、金額，以及結算時採用的匯率。
5. 5對賬單，把發票、交易與匯率三者對應成一個與你帳目相符的數字。

轉帳前的 KYT 資金審查，如何從源頭避免戶口被凍結

以上所有做法都是補救。更有價值的一步發生在更早的時候：在資金移動之前查，而不是在它到帳之後查。

在簽署轉帳之前審查付款錢包，同時做兩件事。第一件是迴避——如果餘額在幾跳之內可追溯至混幣器、受制裁主體或被盜資金群組，你就拒收，並要求對方改用另一個錢包結算。這個對話在錢移動之前很好談，在之後幾乎談不成，因為錢已經在你戶口裡，而交易所可能已經把那筆入金標記了。

第二件事是留下證據，而這一點賣家往往低估。一份在你接受付款之前就生成、並帶有時間戳的審查報告，證明了你做過查核。即使交易對手日後被發現有問題，「有紀錄顯示你當時做過風險評估」與「甚麼都沒有」，是完全不同的兩種處境。

實際流程是：開立發票、發送一條連結、讓客戶以唯讀模式連接錢包、審查資金來源、做出決定，然後才接受簽署。銀行日後可能索取的每一份文件，都是這個流程的副產品，而不是三個星期後的一場緊急工程。